Ειδικές πολιτικές και περιορισμοί ισχύουν για όλες τις διαφημίσεις για χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες (δηλαδή, προϊόντα και υπηρεσίες τραπεζών/επενδύσεων/διαχείρισης χρημάτων, δάνεια, πρόληψη/προστασία αποκλεισμού από την αγορά, ασφαλιστικά προϊόντα κ.λπ.). Ως διαφημιζόμενος, είστε αποκλειστικά υπεύθυνοι για τη διασφάλιση ότι η τοποθεσία web σας, οι διαφημίσεις και οι σελίδες προορισμού των διαφημίσεων συμμορφώνονται με όλους τους ισχύοντες ομοσπονδιακούς, πολιτειακούς και τοπικούς νόμους, τις κανονιστικές απαιτήσεις και τις κανονιστικές οδηγίες.
Όλες οι διαφημίσεις για χρηματοοικονομικές υπηρεσίες και προϊόντα πρέπει να περιλαμβάνουν όλες τις γνωστοποιήσεις που απαιτούνται από την ισχύουσα ομοσπονδιακή, πολιτειακή και τοπική νομοθεσία. Αυτές μπορεί να περιλαμβάνουν, ενδεικτικά, τα εξής:
- ουσιώδεις περιορισμοί στη χρήση ή τη διαθεσιμότητα των διαφημιζόμενων προϊόντων ή υπηρεσιών
- παράγοντες κινδύνου
- προσόντα
- τέλη, κόστος και δαπάνες
- επιπτώσεις σε περίπτωση μη πληρωμής (π.χ. τέλη, πρακτικές είσπραξης κ.λπ.)
- γνήσια και τρέχοντα στοιχεία επικοινωνίας ή φυσική διεύθυνση (χωρίς ταχυδρομική θυρίδα) για την επιχείρηση που προωθείται.
Επιπλέον, για τη χρήση ορισμένων όρων και προϋποθέσεων σε μια διαφήμιση (π.χ. "2,99% ΣΕΠΕ" για χρηματοδότηση δανείου), ενδέχεται να απαιτείται γνωστοποίηση πρόσθετων σημαντικών όρων και προϋποθέσεων στη διαφήμιση που σχετίζεται με το προϊόν ή την υπηρεσία. Εάν επιτρέπεται από την ισχύουσα νομοθεσία, κάθε απαραίτητη γνωστοποίηση πρέπει τουλάχιστον να εμφανίζεται στη σελίδα προορισμού της διαφήμισης. Επιπλέον, όλες οι διαφημίσεις πρέπει να συμμορφώνονται με τις πολιτικές παραπλανητικής ανταλλαγής μηνυμάτων και τις πολιτικές απορρήτου και προστασίας προσωπικών δεδομένων.
Προσωπικά δάνεια
Για τους σκοπούς αυτής της πολιτικής, τα προσωπικά δάνεια είναι εκείνα όπου ένα άτομο ή οργανισμός δανείζει χρήματα σε μη επαναλαμβανόμενη βάση σε έναν μεμονωμένο καταναλωτή. Μερικά παραδείγματα αυτών των τύπων δανείων είναι δάνεια βάσει αναμενόμενων μελλοντικών εσόδων, ενεχυροδανειστήρια και δάνεια τίτλων. Ο δανεισμός για την αγορά ενός παγίου περιουσιακού στοιχείου ή για εκπαιδευτικούς σκοπούς, όπως ένα φοιτητικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτου δεν περιλαμβάνεται σε αυτήν την πολιτική. Αυτή η πολιτική ισχύει για τους πάροχους άμεσων δανείων, υπηρεσίες ανεύρεσης υποψήφιων πελατών και εκείνους που συνδέουν δανειστές και καταναλωτές. Για όλα τα προσωπικά δάνεια:
- Η ελάχιστη και η μέγιστη περίοδος αποπληρωμής πρέπει να δηλώνεται με σαφήνεια
- Πρέπει να παρέχεται το μέγιστο ΣΕΠΕ (για τους σκοπούς αυτής της πολιτικής, το ΣΕΠΕ λαμβάνει υπόψη όλα τα τέλη που σχετίζονται με το προσωπικό δάνειο, συμπεριλαμβανομένου του επιτοκίου, των τελών έναρξης ή καθυστέρησης, ή τυχόν τέλη που σχετίζονται με το δάνειο)
- Πρέπει να γνωστοποιηθεί το συνολικό κόστος του δανείου προς τον καταναλωτή, συμπεριλαμβανομένων όλων των σχετικών τελών
- Τα δάνεια δεν μπορούν να έχουν ΣΕΠΕ που υπερβαίνει το 36%, συμπεριλαμβανομένων όλων των εφαρμοζόμενων δαπανών και τελών
- Δεν μπορεί να απαιτείται πλήρης αποπληρωμή σε λιγότερο από 60 ημέρες
Οι διαφημιστές βραχυπρόθεσμων δανείων πρέπει να είναι μέλη τουλάχιστον μίας από τις ακόλουθες ενώσεις: Κοινοτική Ένωση Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών της Αμερικής (CFSA), Κέντρα Χρηματοοικονομικής Υπηρεσίας της Αμερικής (FiSCA), ή Η Διαδικτυακή Συμμαχία Δανειστών (OLA).
Παραπλανητικές διαφημίσεις
Εκτός από τις συγκεκριμένες απαιτήσεις γνωστοποίησης, απαγορεύονται παραπλανητικές πράξεις ή πρακτικές σε σχέση με την προσφορά καταναλωτικών χρηματοοικονομικών προϊόντων ή υπηρεσιών. Μια διαφήμιση είναι παραπλανητική εάν αποκαλύπτει πληροφορίες ή παραλείπει ουσιώδεις πληροφορίες, με τέτοιο τρόπο ώστε να παραπλανά έναν λογικό καταναλωτή. Οι ουσιώδεις όροι (δηλαδή, οι όροι που ενδέχεται να επηρεάσουν την επιλογή ή τη συμπεριφορά ενός καταναλωτή σχετικά με το προϊόν ή την υπηρεσία) πρέπει να γνωστοποιούνται εμφανώς, με τρόπο που ένας λογικός καταναλωτής θα παρατηρήσει, και σε πολύ στενή σχέση με ισχυρισμούς που τροποποιούν οι εν λόγω όροι. Για παράδειγμα, η δήλωση ότι ένα δάνειο αυτοκινήτου είναι διαθέσιμο χωρίς προκαταβολή, αλλά γνωστοποιώντας πρόσθετες ρυθμιστικές δαπάνες με ψιλά γράμματα ή κρυμμένες σε άλλες γνωστοποιήσεις μπορεί να είναι παραπλανητική. Επιπλέον, η παρουσίαση με εσφαλμένο τρόπο των όρων ενός δανείου μπορεί να είναι παραπλανητική, είτε δηλώνοντας εσφαλμένα τη φύση του όρου (π.χ. σταθερό έναντι μεταβλητού επιτοκίου) είτε μέσω αδικαιολόγητων συγκρίσεων με άλλα προϊόντα δανείου.
Οι διαφημίσεις για ορισμένα χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες μπορούν να εγείρουν σημαντικά προβλήματα συμμόρφωσης και μπορεί να προσελκύσουν αυξημένο έλεγχο. Τέτοια προϊόντα και υπηρεσίες μπορεί να περιλαμβάνουν, ενδεικτικά, τα εξής:
- Δανεισμός αυτοκινήτων
- Τα δάνεια βάσει αναμενόμενων μελλοντικών εσόδων και άλλη πίστωση μικρής χρηματοδότησης (δηλαδή, παραδοσιακά, περιλαμβάνονται λιανικά χρηματοοικονομικά προϊόντα που επιτρέπουν στους καταναλωτές να δανείζονται εύκολα μικρά ποσά σε μετρητά σε αντάλλαγμα για τη δέσμευση επιταγής για την επόμενη ημέρα πληρωμής ως εγγύηση. Μπορεί να περιλαμβάνει βραχυπρόθεσμα δάνεια χαμηλού υπολοίπου με υψηλές χρηματοοικονομικές χρεώσεις, που προορίζονται να βοηθήσουν στην κάλυψη των ελλείψεων ταμειακών ροών ενός καταναλωτή, συνήθως απαιτώντας από έναν καταναλωτή να παρέχει ηλεκτρονική πρόσβαση στους τραπεζικούς λογαριασμούς του)
- Διακανονισμός χρέους και ελάφρυνση χρέους (δηλαδή, υπηρεσίες για την αναδιαπραγμάτευση, τη διευθέτηση ή την αλλαγή όρων χρέους δανειολήπτη σε πιστωτή ή εισπράκτορα χρεών)
- Παρακολούθηση πιστώσεων και απάτης, υπηρεσίες προστασίας από κλοπή ταυτότητας (π.χ. υπηρεσίες που παρέχουν ειδοποιήσεις για πιθανώς δόλια δραστηριότητα ή που προσφέρουν εκθέσεις πίστωσης)
- Πιστωτικές κάρτες που στοχεύουν φοιτητές, στρατιωτικούς και καταναλωτές με αδύναμα πιστωτικά προφίλ (π.χ. εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες)
- Εικονικά νομίσματα
- Υπηρεσίες μεσιτείας, μετοχές και ομόλογα, συμβόλαια μελλοντικής εκπλήρωσης, υπηρεσίες διαπραγμάτευσης οψιόν ή άλλα επενδυτικά προϊόντα και υπηρεσίες